已沦为工资税,变额年金保险值得期待

日期:2019-10-26编辑作者:www.9778.com

摘要:李稻葵认为,个税设计上简陋,累进率高达北欧水平,没有社会基础,部分人理直气壮漏税,事实上演变为工资税。(腾讯财经配图) 个税修正案草案正在征集公众意见,却遭到央行货币政策委员会委员、清华大学教授李稻葵“炮轰”。 据《每日经济新闻》记者了解,...

摘要:日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很...

摘要:CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的三板斧。 太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研...

李稻葵认为,个税设计上简陋,累进率高达北欧水平,没有社会基础,部分人理直气壮漏税,事实上演变为工资税。(腾讯财经配图)

  日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很大程度上又规避了它们的缺点,值得期待。

  CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的“三板斧”。

个税修正案草案正在征集公众意见,却遭到央行货币政策委员会委员、清华大学教授李稻葵“炮轰”。

  三足鼎立下的遗憾

  太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研究。游旺称,原先的寿险产品之所以抗通胀能力略显薄弱,主要是在分红返还上具有一定的局限,年轻阶段与老年阶段的生存金给付力度没有差异。当客户在年老时,同样比例的生存金给付很难对其生活有实质性的作用。像太平人寿的“金悦人生”阶梯式返还的模式,就能有实质上的抗通胀效果。

据《每日经济新闻》记者了解,李稻葵在刚出版的5月号《新财富》杂志上发布署名文章《个税必须全面系统改革》。在该文中,李稻葵指出,“个税体制设计极其简陋,甚至‘弱智’。”为此付出巨大的政治成本和社会代价,“很不值得”。这一“弱智”观点甫一发布,立即引发强烈反响。

  目前,在投资类保险市场中,分红险、投连险和万能险是三大主打产品。虽然这三大产品各有优点,但是缺点同样明显。

  此外,累积生息、保额分红都是复利的概念,道理是把本金留下用来“孵蛋”,而不是把孵小鸡的蛋早早给吃了。这两个复利的机制再嫁接上阶梯返还,你会发现到年老的时候每年给付比年轻时要大很多:通过复利的增额分红,保额上去了,同样是30%的给付比例,但因为基数变大,效果好很多。

在署名文章中,李稻葵认为,在当前的税制下,投资回报的征收税率却比许多人工资的平均税率还要低 (比如房租所得的税率为5%)。其中,更大的问题在于,资本增值所得却不用征税。

  投连险是与投资基金最为接近的产品,产品结构简单,若选中好产品可以获得不菲的投资收益当然股市有风险,投资需谨慎,投连险的风险也是最高的,2008年的大跌让许多以为保险都是无风险的投连险投保者措手不及。而且,由于保险公司运作投连险只能收取有限的管理费,同时投连险存在赎回上的不确定,所以保险公司对投连险的兴趣很低,许多保险公司均停售投连险,或在销售上弱化投连险。

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不过,在记者的采访中,也有专家认为,不能因个税收入占财政收入比重较小,而低估改革的长期影响,如果采取一刀切的做法,不利于社会公平。

  万能险是低风险的投资类保险,每月结算收益,好的万能险收益率比三年期定期存款往往要高出些许,而且还具有接近活期存款的流动性,本来应当是一个不错的现金管理工具。但是由于目前保险公司针对万能险往往收取3%的初始费用,最初几年退保还有不菲的退保费用,这使得万能险在收益和流动性上的优势大打折扣甚至可以说短期内毫无意义。此外,为追求稳健,万能险的收益也不会太高,对于投资期限较长的年轻人,风险程度反而过低,不适合作为中长期养老储蓄的工具。

建议实施平税制

  至于分红险,无疑是目前投资类保险中的主力,但却也是问题最大的保险。姑且不说分红险的产品结构是三者中最为复杂的,许多投保人也正是因为没看清看懂产品结构而被忽悠,以为分红险是存款替代品,于是投保。分红险重要的缺陷在于其产品的不透明每家公司的分红险到底运作如何,收益水平如何,根据监管部门的要求是不得像非投保人公布的,这意味着能不能买到一款收益水平较高的分红险,运气占了极大的决定因素。

4月25日,《个人所得税法修正案(草案)》(以下简称个税草案)在中国人大网公布,向社会公开征集意见。据了解,这一征集意见截止日为5月25日。

  正因为投连险、分红险和万能险都有着这样那样的弊端,变额年金保险的试点就显得格外重要,对于发展已经有些畸形的投资类保险市场而言,可算是一缕清风。

李稻葵指出,在当前国内收入差距主要来自于财产性收入所得的背景下,这种税制毫无疑问打击了劳动所得,使得劳动者的劳动报酬的增长速度与GDP相比差距更大。因此,这样一个设计非常不合理,甚至可以称之为“弱智”的个人所得税制,事实上已经沦为工资税,当然会受到社会各界的诟病。

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