那类理财火得,严监禁下二零一七年银行理财规

日期:2019-11-03编辑作者:www.9778.com

摘要:此前急速扩张的银行理财,正进行结构调整。 2017年,银行理财规模变化呈现V字形上半年规模普遍缩水,下半年在个人及保本理财的推动下开始大幅反弹,总规模较年初略有增长。 理财规模呈V形走势 根据银行业理财登记托管中心数据,2017年上半年,银行理财产品存...

摘要:有这样一种理财基金产品,6年前刚一推出就热销几百亿,随后经历过单日巨幅净赎回83%,产品被抛弃,然而最近半年时间里,突然火了,市场总规模短短半年时间里激增近180%,狂进了4200亿资金。 要知道,全民喜爱的余额宝产品过去半年时间里的新增的只有1300亿,...

摘要:总部在苏浙地区的几家中小型银行在上海的个人住房抵押贷(非经营类)业务目前已经暂停。 据悉,此举与监管部门整顿消费贷违规流入股市、楼市等有关。自去年以来,已有银行因这类贷款违规进入楼市等领域,吃到监管罚单。 在金融强监管和新的经营形势下,这一...

  此前急速扩张的银行理财,正进行结构调整。

  有这样一种理财基金产品,6年前刚一推出就热销几百亿,随后经历过单日巨幅净赎回83%,产品“被抛弃”,然而最近半年时间里,突然火了,市场总规模短短半年时间里激增近180%,狂进了4200亿资金。

  总部在苏浙地区的几家中小型银行在上海的个人住房抵押贷(非经营类)业务目前已经暂停。

  2017年,银行理财规模变化呈现“V”字形——上半年规模普遍缩水,下半年在个人及保本理财的推动下开始大幅反弹,总规模较年初略有增长。

  要知道,全民喜爱的余额宝产品过去半年时间里的新增的只有1300亿,这类理财基金的规模增幅比余额宝还多2倍多。

  据悉,此举与监管部门整顿消费贷违规流入股市、楼市等有关。自去年以来,已有银行因这类贷款违规进入楼市等领域,吃到监管罚单。

  理财规模呈“V”形走势

  从单只产品来看,过去半年时间里有产品规模激增106倍,从不到2个亿,激增了到了178.8亿元,还有十几只产品规模激增5倍以上,其中也有60倍和近30倍增长的产品。

  在金融强监管和新的经营形势下,这一业务暂停也是今年银行资产投向发生重要调整的缩影。一家上市城商行人士称,对中小银行而言,降低房地产类资产投向比例,某种程度上是一种战略性撤退,将资源转向信用卡、大零售等业务,已是大势所趋。

  根据银行业理财登记托管中心数据,2017年上半年,银行理财产品存续余额缩水6700亿元,但全年银行理财存续规模增加4900亿元。这意味着,下半年银行理财规模增加了1.16万亿元。

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  多家银行暂停个人住房抵押消费贷

  这在上市银行2017年年报里得到了验证:大部分上市银行去年理财规模整体呈现上半年低速扩张(甚至压缩)、下半年反弹的特征。由于非保本理财在整体理财规模中占比较高,因此理财规模的增减往往更多地体现在非保本理财余额的变动上。

  沉寂多年,终于爆发

  沪上一家外资通信公司的工程师蒋布计划将手中一套房产向银行抵押贷款,然而在咨询几家银行的贷款经理后,被告知个人住房抵押贷(非经营类)已暂停。“除非利率提高到10%,还有可能批贷。”蒋布被告知。

  “一般来说,上半年银行理财规模的增长都会稍微差一些,因为每年上半年(尤其是一季度),银行的重心都是在做大存款规模,这会对理财规模的增长造成影响。”一位华南城商行资管部负责人称。

  这里所说的是理财债券基金,其实是海外市场并不常见,属于国内的基金学习银行理财产品而创造的,中国市场在2012年6月开始出现。

  据悉,年初时,某上市城商行个人住房抵押贷最高额度可达600万元(非经营类),一次授信,最长期限5年,月息0.6%,但近期该项业务已暂停。

  全年来看,14家上市大行及股份行(包括五大行、邮储行、8家上市股份行,浦发未披露年末数据)中,有7家银行年末受托理财余额较年初出现下降,降幅普遍超过5%,其中民生、光大、浙商3家股份行降幅超过18%。

  当时新发时两只产品规模分别由240亿和180多亿,很受市场关注,但随后第一个运作周期过后,其中一只产品单日被净赎回83%,这类基金因此“元气”受损。

  个人住房抵押贷(非经营类)主要是面向个人的消费贷款,比如装修、教育等。与一般纯信用消费贷相比,住房抵押消费贷的额度高出很多。

  工行、交行、兴业、中信银行及部分城商行则继续保持两位数增长。其中,兴业银行去年末理财规模较年初增长接近20%,在股份行中增速最快。

  尽管后来有一些银行系基金的理财债基规模也不小,但整个这一类基金并未成为市场的主流,占全部基金比例在2%左右甚至更低。

  然而问题随之而来。“谁会贷几百万元去消费呢?”一家上市城商行上海某支行行长助理透露,过去这类贷款被挪用作买房凑首付款的“擦边球”行为较为常见。

  值得一提的是交行。该行理财业务特殊,主要由表内保本理财构成,占比超过55%。去年该行年末理财余额突破1.6万亿元,较年初增幅超过12%,而非保本理财(即表外理财)规模较年初有所压缩,理财规模增量主要来自表内理财。

  然而,从2018年四季度以来,理财债基大爆发,规模连续两个季度激增60%以上,成为了增幅最大的一类基金产品。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进说,对于当前住房抵押消费贷来说,管控符合预期。市场方面需要关注各类首付贷风险——类似住房抵押消费贷——非常容易流向房地产领域。

  如果只看表外理财规模变动,则有更多上市银行出现下降。前述14家上市大行及股份行,以及披露相关数据的浦发银行中,仅有4家银行正增长,民生、光大、平安银行3家股份行的表外理财规模降幅甚至在30%左右。

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  这两年来,在房地产市场调控背景下,监管部门已发文严控这类贷款流入楼市、股市等领域。截至目前,已有不止一家银行吃到相关罚单。因此,不少银行主动暂停了这类业务或者下调额度。

  同业理财大幅压缩

  2017年一季度末、二季度末和三季度末,天相统计数据显示,理财债基的规模均在2000亿左右,但四季度从2338亿增加到了3783亿元,短短一个季度激增了61.8%。

  上述城商行人士称,去年该行先将个人住房抵押消费贷额度上限下调至100万元,随后就全面暂停。如今只有个人纯信用消费贷业务,额度最高为30万元。

  银行理财规模的变动,与其中的结构调整有着直接关系。去年上半年同业理财虽然大幅压缩,但在个人理财、保本理财下半年的带动下,规模反弹。

  2018年第一季度更猛,从3783亿元,激增到了6525亿元,短短一个季度激增了72.5%。

  隐现银行经营策略调整

  “有些银行原来同业理财发得比较多,去年上半年的市场和监管行情下,同业理财部分无法续做,带动理财规模整体下行,到了下半年,有些银行可能会发力提价去做个人理财和保本理财,而且价格提得很高,这就会把理财规模的量重新拉回来。”前述华南城商行资管部负责人表示。

  连续两个季度的激增让理财债基的规模半年增幅达到了近180%,增加了近4200亿元。

  银行这一动作,虽与金融强监管有直接关系,但也隐现出银行经营策略的重大调整。

  值得关注的是保本理财的增加。无论是上市银行还是整个银行业,2017年都普遍呈现非保本理财占比下降、保本理财占比提高的特点。26家理财产品余额超千亿的上市银行去年非保本理财规模合计减少超过7000亿元,只有极少数银行去年末非保本理财占比较年初上升。以非保本理财余额降幅最大的平安银行为例,在非保本理财规模大幅减少的同时,该行保本理财产品余额较年初大增近90%至3470亿元。

  对比同期基金增长金额最多的产品之一的余额宝,该基金从1.56万亿增加到了1.69万亿,净增加1300亿左右,理财债基过去半年规模增长比余额宝还多出2倍多。

  另一家上市城商行人士表示,这项业务的调整,其实折射出银行资产投向的策略性调整。银行资金成本上涨,负债端结构发生变化,进而传递至资产端,是业务调整的原因之一。

  “不能说明什么,只能说是理财规模到了一定程度后出现轻微的结构变动。”一位股份行资管人士说。

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  目前,银行存款增速已降至历史低点,即将落地的资管新规进一步加大银行吸储难度。新规之下,银行将告别过去以理财为主的资金吸收方式,近期结构性存款规模激增、大额存单利率上调等,都反映出银行资金成本较以往高出不少。

  他还指出,部分银行保本理财的较快增长可能存在统计口径、冲规模两方面原因。“一是统计口径,就是一些有资质的银行把结构性存款统计到保本理财里去了,而这部分的增量确实不算小;二是资管新规没有明确指出过渡期内不得发行保本理财,只说明保本的余额不得增加,具体怎么压降由各行自行安排,所以去年有些银行积极发行保本理财,在新规落地前冲规模。”

  如果从理财债券基金占全部公募基金比例来看,2016年年底占比不到1.5%,而在2018年一季度末已经占比5.4%,成为了总规模超过全部指数基金(4778亿)和保本基金(1431亿)或QDII(879亿)之和的重要一类基金。

  “资金成本高了,很难向客户转嫁。小银行对资金价格更敏感,无法支撑过去的客户结构,部分企业客户转移至大行。降低房产类资产比例,对我们而言,称得上是一种战略性撤退。”上述城商行人士说,虽然银行住房按揭贷款没有暂停,但是从银行房贷利率的上浮可以窥见,房贷在收紧。

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  来自第三方平台融360统计数据显示,今年3月,至少20家银行在北上广地区的个人住房贷款利率上浮10%至30%,部分银行暂停受理,个别银行额度已经用完。

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