浦发携手人保开拓信用险,安顾保险欲在中国开

日期:2020-01-27编辑作者:www.9778.com

□本报记者 高改芳 上海报道   世界第一大再保险集团慕尼黑再保险旗下的安顾保险集团希望在中国的农村落后地区开展小额保险业务。   “小额保险在印度运行良好。该保险将低收入人群纳入保险体系,兼具社会福利性质。我们目前正在和中国的监管部门谈这个产品,监管部门的态度非常积极。一旦中国的条件成熟,我们就会把印度成熟的小额保险模式带入中国。”安顾保险负责国际业务的董事长Dr.Jochenochen Messemer介绍。   保障不足   安顾保险国际部亚洲区董事柯安德(Andreas Kleiner)介绍,亚洲新兴市场是自然灾害的多发区,但保险覆盖率却明显不足。例如,2005年美国卡特里娜飓风造成的经济损失高达1250亿美元,但其中600亿美元的损失将由保险公司赔付,保险覆盖率达48%。相比之下,2008年的中国汶川地震,经济损失200亿美元,其中只有3-10亿美元能得到保险赔付,保险覆盖率只有1.5-5%。   因此,小额保险受到新兴市场越来越多的关注,因为这一险种有望将贫困人口纳入金融体系当中。从2005年起,每年都会召开国际小额保险大会,越来越多的保险公司参与其中,并开展小额保险业务。   柯安德介绍,安顾保险在印度的小额保险业务运行良好,主要是寿险和健康险,其特点是保费低,销售渠道多样。农村居民在小吃店、杂货铺等地方都能方便地买到。例如安顾保险和印度一家医疗机构以及小额贷款公司合作推出了一款小额保险,当投保人生病时,可以到这家医疗机构就医,医疗费用直接由安顾保险和医疗机构结算,不需要投保人拿发票报销。而小额贷款公司为这款保险提供了足够的客户资源。   目前,安顾保险正在和德国的非政府组织以及一所大学合作,在中国开展小额保险项目试点。“这个项目尚处初级阶段,而且很大程度上是从人道主义角度出发的。所以只有到这个项目运行成功之后,才可能考虑商业化运作。否则如果仅从人道主义角度出发,小额保险在中国注定是无法长久的。”柯安德介绍。   积极推进   但在中国农村地区推行小额保险面临诸多困难。   实际上,安顾保险的成员之一,德国健康保险公司(DKV)在中国进行了长达三年的健康保险环境研究,最后的结论是中国目前的医疗卫生体制与健康保险所需的配套市场环境要求相差甚远。   此外,农村医疗资源严重不足,乡(镇)卫生院设备陈旧,医务人员素质不高,药品市场混乱,也是保险公司至今对农村医疗保险市场观望不前的成因之一。   我国农村基层医疗卫生历史统计数据可以说基本上空白,这给保险精算带来很大的困难——无法制定科学的保险费率。健康险的费率确定因素与其他寿险产品明显不同,它依据的不是死亡率而是疾病发生率和医疗费用率等因素,但是目前没有专门机构针对特定人群的发病率和基本医疗费用率进行数据搜集和统计分析工作,这使得险种设计缺乏数据支持,费率厘定缺乏科学性。若费率过低,则保险公司将承担巨额亏损风险;若费率偏高,又将因缺乏吸引力而滞销。   国内保险公司的城市商业医疗保险业务长期盈利情况不佳,使他们对农村医疗保险市场的盈利信心更加不足。外资保险公司,如安顾,能从小额保险盈利吗?   “目前来看,我们的项目进展顺利。我和我的合作伙伴们都对项目前景保持乐观。”柯安德表示。

券商普遍认为,通胀预期或真实通胀将成为下半年乃至更长一段时期影响保险业业绩的重要因素。一些券商认为,通胀预期将推高债券收益率和存款利率,从而提高保险资金投资收益率。但也有部分券商认为,通货膨胀率上升会引起债券收益率同步上行,但并不一定导致利差上升,视通胀预期为保险股利好的观点缺乏内在逻辑支撑。   正方:利率初调最利险股上涨   国信证券认为,通胀初期利率刚开始上调时最有利于保险股的上涨。一方面,权益类资产在通胀刚开始时一般会大幅上涨,其公允价值变化将迅速提高其当期投资收益率;另一方面,通胀带动的基准利率提高,又将增加保险公司浮息债、计入持有至到期部分的增量固息债、变动利率的大额协议存款、结构性存款、买入反售类金融资产以及其他货币市场金融工具的收益水平。   平安证券指出,保险公司的投资收益率是名义的,不是实际的,通胀可以带动债券收益率的提升和股市上扬。   部分券商对通胀刺激股市上扬持较谨慎态度,但仍然认为通胀将有益于保险公司债券投资和存款收益。光大证券肖超虎认为,加息预期将推动保险进入主升,受益于加息预期和加息本身,债市利率和存款利率出现明显上升,保险资产配置决定了其更加受益于利率的上升。   国泰君安研究员彭玉龙和董乐则认为,无需通胀,仅需通胀预期,便可让债券投资走出困局。   申银万国分析师孙婷进一步认为,保险公司主动调整产品结构也将是通胀预期对保险业的正面影响之一。她表示,在基础利率仍然较低但通胀预期较强的时候保险公司大力发展期缴型保险产品,将以较低的成本获取资金赚取较高的投资收益。<<上一页12下一页>>

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